Hukum Mempromosikan Produk Insurans Konvensional Menurut Perspektif Syariah

Insurans

Assalamualaikum..

Dewasa ini, masih ramai lagi orang Islam yang mempromosikan produk insurans konvesional, ataupun dengan kata lain, produk bukan berlandaskan Shariah kepada orang-orang awam. Agak menyedihkan kerana agent insurans Islam ini menggunakan alasan logik berasaskan akal dan bukannya kepada hukum Allah bagi menghalalkan tindakan mereka mempromosikan produk Insurans konvesional. Dalam posting kali ini, saya mengambi dari laman web http://www.e-fatwa.gov.my/fatwa-kebangsaan/hukum-mempromosikan-produk-insurans-konvensional-menurut-perspektif-syariah berkenaan dengan Fatwa Mempromosikan Produk Insurans Konvesional. Semoga dengan paparan posting kali ini boleh menyedarkan sahabat-sahabat kita di luar sana tentang halal dan haram.

 Keputusan:

 Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia Kali Ke-89 yang bersidang pada 14 – 16 Disember 2009 telah membincangkan Hukum Mempromosikan Produk Insurans Konvensional Menurut Perspektif Syariah. Muzakarah berpandangan bahawa sistem takaful berlandaskan syariah sedang pesat berkembang dan memerlukan sokongan umat Islam dalam usaha untuk memartabatkan sistem muamalat Islam. Sehubungan itu, Muzakarah memutuskan bahawa orang Islam adalah dilarang mempromosikan produk insurans konvensional yang jelas berasaskan sistem riba. Walau bagaimanapun, pendapatan atau komisyen yang diterima dalam proses transisi dari sistem konvensional kepada takaful adalah dimaafkan.

 

Keputusan (English):

The Ruling on Promoting Conventional Products From Shariah Perspective

Decision:

The 89th Muzakarah (Conference) of the Fatwa Committee of the National Council for Islamic Religious Affairs Malaysia held on 14th -16th December 2009 has discussed the ruling on promoting conventional products from Shariah perspective. The Conference observed that Syariah based Takaful system is growing rapidly. This product needs support from Muslims to further develop the system of Islamic muamalat. Therefore, Muslims are prohibited from promoting conventional insurance products that are based on usury. However, income and commission gained during the transition period from the is conventional system to takaful acceptable.

 

Keterangan/Hujah:

Hukum terhadap insurans konvensional adalah jelas keharamannya mengikut kesepakatan para ulama’ kerana ia mempunyai elemen tidak patuh syariah iaitu riba, gharar dan maisir.

Keharaman muamalah riba tidak terhenti setakat amalan itu sahaja, bahkan Allah SWT telah mengisytiharkan perang kepada pemakan-pemakan harta riba. Prof. Dr. Yusuf al-Qaradhawi telah mengemukakan pandangan bahawa bekerja di bank adalah dibenarkan selagi mana tidak berinteraksi secara terus dengan kontrak riba.

Para sarjana Islam semasa bersepakat mengatakan bahawa sebarang pekerjaan yang berurusan secara terus (direct) dengan kontrak riba adalah haram kerana termasuk dalam larangan Nabi SAW yang membawa kepada laknat. Ijtihad para sarjana Islam dalam menghukumkan keharaman pekerjaan yang bersangkutan dengan amalan riba contohnya di sektor ribawi adalah bertepatan dengan kaedah kulliyyah yang menyebut :

” ما حرم أخذه حرم إعطأوه “

Maksud: Sesuatu yang haram menerimanya juga diharamkan memberinya.

Dalam erti kata lain, kaedah ini membawa maksud apa sahaja perkara haram diambil atau mengambilnya, haram juga hukumnya memberikan kepada orang lain. Illahnya ialah ia akan membantu atau menolong kepada perbuatan yang diharamkan.

Dalam kes mempromosi produk-produk insurans konvensional, para ejen sememangnya bertugas untuk memasarkan produk-produk konvensional yang telah diputuskan haram secara sepakat. Maka dengan sebab itu, hadith Nabi SAW yang jelas melarang umat Islam daripada terlibat dengan urusan dan perniagaan ribawi iaitu yang bermaksud: ”Rasulullah SAW melaknat pemakan riba, pemberi wakilnya, pencatatnya dan dua saksinya. Nabi SAW bersabda: Semuanya sama-sama dilaknat” adalah terpakai dalam konteks ini. Walau bagaimanapun, bagi pekerja-pekerja yang tidak berurusan secara langsung dengan kontrak dan perniagaan riba, mengikut pandangan beberapa ulama’ seperti yang disebut di atas, pekerja-pekerja tersebut tidaklah dihukum mengikut hadith Nabi ini.

 Terdapat juga pandangan yang mengatakan selagi mana seseorang Muslim itu bekerja di bawah “bumbung” institusi yang mengamalkan sistem riba, pekerjaan mereka adalah ditegah kerana menyokong sistem yang dicela oleh Allah itu.

Sistem insurans berlandaskan syariah sedang pesat berkembang pada masa ini dan umat Islam yang bekerja dalam sektor insurans konvensional berlandaskan sistem yang ditegah oleh Islam wajar memilih sistem yang berlandaskan syariah.

Islam mengharamkan umatnya dari melibatkan diri dalam apa jua muamalah yang melibatkan riba kerana riba akan membawa kemusnahan kepada hidup manusia. Oleh itu tindakan mempromosikan atau mengajak orang lain menerima sesuatu yang berteraskan riba adalah jelas dilarang oleh Islam.

 Mereka yang bekerja dalam mempromosikan skim insurans konvensional berlandaskan riba perlulah berusaha dan bertekad bersungguh-sungguh untuk meninggalkannya dan dalam proses peralihan tersebut pendapatan yang diterima adalah halal dan dimaafkan oleh Islam.

Insurans

Posted in Takaful | Leave a comment

Agent Takaful Perlu Ikhlas Dan Jujur

Takaful

Assalamualaikum,

Hari ini, 31 Mac 2012, saya ‘bertugas’ di booth Great Eastern Takaful di PWTC sempena career fair. Ini adalah kali pertama saya menyertai booth secara fizikal untuk buat recruitment agent, kerana saya sebelum ini membuka booth secara Maya 24 jam di internet.  Agak mencabar dan memenatkan sebab kita berkomunikasi dengan bakal prospek yang datang ke pameran untuk mencari pekerjaan dan bukannya membina perniagaaan dengan menjadi seorang Usahawan Takaful.

Bukan niat saya untuk komen lebih lanjut dalam posting kali ini berkenaan dengan booth secara fizikal dan alam maya, tetapi perbincangan saya dan rakan-rakan seperjuangan mendapati bahawa layanan orang ramai terhadap agent takaful atau insuras amat mendukacitakan.

Persoalannya..salah siapa? Saya meletakkan kesalah ini 100% ke atas Agent Takaful atau insurans kerana prospek perlukan seorang yang betul-betul ikhlas ingin membantu mereka di kala susah, bukannya seorang yang hanya inginkan komisyen saja!

ok, untuk posting kali ini, saya ingin tunjukkan sebuah TV komersial di atas menunjukkan 3 segmen iklan bagaimana seorang ejen insurans/ takaful dilayan oleh prospek yang cuba diapproach olehnya.

Segmen 1

Segmen 1 menunjukkan yang ejen insurans ni berjumpa dengan prospek semata-mata nak menjual insurans. Padahnya, dia kena reject dan dia dianggap sebagai lipas yang menjijikkan. Kesian kan?

Segmen 2

Ejen tu cuba membantu prospek tapi masih ada niat nak jual produk insuransnya. Akhirnya dengan niat yang tak betul, kena jugak reject dan masih dianggap lipas. Double kesian.

Segmen 3

Dalam segmen ketiga, akhirnya ejen insurans tu benar-benar jujur untuk membantu prospek tanpa ada niat yang lain. Akhirnya, prospek itu sendiri dapat melihat keikhlasan yang ditunjukkan oleh ejen insurans itu lalu dia dengan rela hati nak membeli insurans daripada ejen tersebut. Yang paling penting, ejen insurans tu sudah tidak dianggap sebagai lipas yang menjijikkan lagi.

Jadi, fikir-fikirkanlah..tak kira la apa tanggapan masayarkat terhadap kerjaya seoramg agent takaful, sekiranya kita ikhlas membantu, pasti Allah akan berikan ganjaran yang lebih hebat kepada pelanggan kita. InsyaAllah.

Takaful

Posted in Umum | Leave a comment

Medical Card Takaful dari GE Takaful

Medical Card Takaful

Ramai yang telah menyedari tentang kepentingan memiliki produk Takaful berbanding Insurans Konvensional. Seperti yang saya nyatakan dalam posting sebelum ini, produk insurans konvensional adalah haram kerana ianya berasaskan kontrak dan mempunyai unsur Riba, Judi serta Ketidaktentuan dalam kontrak tersebut. Saya tidak mahu huraikan lebih lanjut mengenai hukum insurans konvensional di sini, tetapi saya ingin kongsikan kelebihan Medical Card Takaful dari Great Eastern Takaful.

Sekiranya anda adalah seorang yang inginkan produk yang Halal dan berlandaskan Syariah, semestinya anda akan mencari Medical Card Takaful daripada syarikat takaful di Malaysia. Antara Medical Card Takaful yang agak femes dan sering meniti dari bibir ke bibir adalah Pru BSN dan MAA Takaful. Jadi, apabila disebut Medical Card Takaful dari Great Eastern Takaful, ramai yang ingin mengetahui, apa hebatnya Medical Card Takaful dari GE Takaful? Dalam posting kali ini, saya tidak ingin membuat comparison dengan pengendali Takaful yang saya nyatakan tadi, tetapi saya akan sertakan brochure Medical Card Takaful daripada syarikat-syarikat tersebut. Sehubungan dengan itu, anda boleh membuat perbandingan sendiri yang manakah menawarkan Medical Card Takaful yang bersesuaian dengan keperluan anda dan keluarga.

Apakah kelebihan Medical Card Takaful oleh Great Eastern Takaful?

Kos Tabarru’ yang murah dan berpatutan

Pada pandangan saya, ini adalah faktor pertama yang patut diambil kira oleh pelanggan. Tabarru’ adalah kos sebenar yang perlu dibayar oleh peserta takaful untuk melindungi diri beliau bagi tujuan perubatan. Di sini saya sertakan jadual Tabarru’ Tahunan Medical Card Takaful GE Takaful. Sebagai contoh, peserta lelaki yang berumur 31 tahun mengambil Room and Board bernilai RM200 sehari, Tabarru’ yang perlu dibayar adalah sebanyak RM462 setahun/ atau RM38.50 sebulan.

Sekiranya anda ingin mengetahui Jadual Tabarru’ untuk MAA Takaful Medical, sila KLIK Di SINI.  Untuk mengetahui PruBSN Medical Card Takaful, sila KLIK di SINI.

Had Tahunan Yang Tinggi.

Sekiranya anda mengambil i-Medic 200, had tahunan adalah RM120,000. Adalah penting untuk mendapatkan had tahunan yang tinggi, dan medical card takaful akan defeat the purpose sekiranya mempunyai tiada had seumur hidup tetapi had tahunan yang rendah. Sekiranya peserta tidak menggunakan Medical Card Takaful, had tahunan akan meningkat sebanyak 10% dari had tahunan asal pada akhir setiap 3 tahun sijil jika tiada tuntutan dibuat dalam tempoh 3 tahun. Berdasarkan contoh i-M200, had tahunan asal adalah RM120,000 akan bertambah kepada RM132,000 untuk tiga tahun berikutnya dan sekiranya tiada tuntutan dibuat, akan bertambah lagi kepada RM144,000 setahun untuk tahun ketiga berikutnya.

Ujian Diagnosis dan Rundingan Pakar Sebelum Kemasukan Wad

Medical Card Takaful oleh GE Takaful juga akan membayar kos Ujian Diagnosis dan rundingan pakar sebelum kemasukan hospital dalam tempoh 60 hari sebelum. Selepas keluar dari hospital, Medical Card Takaful GE akan membayar kos rundingan pakar dalam tempoh 90 hari selepas keluar hospital.

Pemindahan Organ

Melainkan peserta mendermakan organ beliau kepada orang lain, kos ini tidak akan ditanggung. Sekiranya pemindahan organ disebabkan oleh sakit yang dialami, kos pemindahan (bukan kos organ) akan ditanggung tertakluk kepada had tahunan.

Rawatan Kanser / Dialisis Buah Pinggang

Ini adalah satu faktor penting yang perlu diambil kira dalam menentukan pilihan Medical Card Takaful. Kos dialisis serta rawatan kanser pesakit luar ditanggung oleh Great Eastern Takaful mengikut had tahunan. Ianya amat menuntungkan kerana ada pengendali takaful yang meletakkan fixed amount yang rendah untuk kos dialisis dan rawatan kanser pesakit luar!

Perlindungan sehingga umur 80 tahun.

Purata umur rakyat Malaysia adalah di antara 70-75 tahun. Pelan Medical Card Takaful dari GE Takaful melindungi sehingga umur 80 tahun! Sudah lebih dari cukup kan?

Keuntungan Pelaburan dengan lebihan penunderaitan

Sekiranya terdapat lebihan pengunderaitan, ianya akan dikongsi antara peserta-peserta dan pengendali takaful dengan nisbah 50:50. Bahagian lebihan tersebut akan dikreditkan ke dalam akaun Peserta. 100% daripada keuntungan pelaburan dari dana Tabarru’ akan dikreditkan semula ke akaun peserta.

Co-Takaful yang Rendah dengan Had Tahunan Yang tinggi

Medical Card Takaful GE Takaful mempunyai co-takaful sebanyak 10% atau maksimum RM500. Tiada nilai minimum untuk co-takaful. Sekiranya kos kemasukan wad dan perubatan adalah RM100k, jumlah co-takaful hanya RM500 sahaja, dan sekiranya kos perubatan RM10k, co-takaful adalah RM100 sahaja kerana ianya tidak mempunyai nilai minimum. Ada syarikat yang tidak mengenakan co-takaful untuk medical card mereka, tetapi, ada kekurangan lain yang anda perlu tahu, iaitu had tahunan yang jauh lebih rendah dari Medical Card GE Takaful serta kos tabarru’ yang amat tinggi!

Ini adalah beberapa kelebihan Medical Card Takaful dari GE Takaful. Banyak lagi kelebihan yang bakal diperolehi oleh peserta takaful. Saya akan share dengan anda secara personal untuk memastikan anda mendapat Medical card takaful yang terbaik dan sesuai untuk keperluan satu keluarga. Hubungi saya, Humaizi 019-3726080 untuk dapatkan khidmat nasihat berkenaan dengan Medical Card Takaful.

 

Salam Ceria,
Humaizi
0193726080
humaizi@ahmadhumaizi.com

Medical Card Takaful

Posted in medical card | 9 Comments

Co-Takaful Medical Card Yang Membebankan?

Medical Card

Alhamdulillah, kesedaran orang Islam tentang kepentingan memiliki medical card agak tinggi sekarang ini. Memandangkan kebanyakan posting blog www.rahsiakewangan.com mendapat banyak ranking first page google untuk keywords, kad hospital, kad perubatan serta medical cara, ramai sahabat-sahabat yang mendapatkan khidmat nasihat berkenaan dengan medical card.

Apabila berjumpa dengan prospek Medical Card, ramai yang membandingkan pakej medical card Great Eastern Takaful dengan Takaful provider lain yang tidak mempunyai co-takaful. Lebih malang lagi, agent takaful tersebut mendakawa produk Medical Card mereka adalah yang terbaik kerana tidak mempunyai co-takaful.

Apakah sebenarnya co-takaful? Co-takaful adalah sharing cost diantara syarikat takaful dan peserta takaful. Untuk peserta Great Eastern Takaful, Co- Takaful yang dikenakan adalah sebanyak 10% dan MAKSIMUM sebanyak RM500. Sekiranya bil hospital anda sebanyak RM100,000 , co-takaful yang perlu dibayar adalah hanya RM500 dan bukannya RM10,000.

 

Adakah dengan mengenakan Co-Takaful akan membebankan peserta takaful? Dari pandangan mata kasar, memang ianya tampak membebankan, sebab peserta terpaksa membayar kos sehingga 10% atau Maksimum RM500 untuk rawatan perubatan. Namun begitu, kita perlu tengok apa kelebihan lain yang ditawarkan oleh syarikat Takaful yang mempunyai co-takaful berbanding dengan syarikat yang tiada co-takaful.

Sebagai contoh, pelan Takaful M, tidak mempunyai co-takaful, untuk pelan Room and Board 150, had tahunan keseluruhan adalah RM50,000 manakala Had Seumur Hidup adalah RM150,000. Bayangkan kos rawatan anda pada tahun tersebut adalah RM70,000, anda terpaksa top-up RM20k dek kerana pada awalnya ingin berjimat kerana tidak ingin membayar co-takaful.

Berbanding dengan Great Eastern Takaful, walaupun mengenakan Co-Takaful, untuk pelan Room and Board 150, had tahunan keseluruhan adalah RM90,000 dan Had Seumur Hidup adalah RM720,000. Apa yang menarik lagi, Had Tahunan Medical Card Great Eastern Takaful akan meningkat setiap 3 tahun sebanyak RM9,000 secara percuma (jika tiada penggunaan). Pastinya mengikut kos perubatan semasa.

Pastinya manfaat ini yang saya kagumi, Had tahunan akan meningkat setiap 3 tahun 10% daripada had tahunan jika tiada tuntutan. Contoh:-

Tahun 1-3 Had tahunan RM90,000
Tahun 4-6 Had tahunan RM99,000
Tahun 7-9 Had tahunan RM108,000
Tahun 10 ada tuntutan (masuk hospital)
Tahun 10-12 Had tahunan RM108,000
Tahun 13-15 Had tahunan RM117,000
Kenaikan secara percuma…

Sebenarnya banyak lagi perbandingan ketara di antara Great Eastern Takaful dan medical card dari syarikat Takaful yang lain, di mana saya tidak boleh paparkan secara terangan di sini kerana ianya melanggar etika perniagaan takaful. Sekiranya anda benar-benar concern tentang kos medical yang meningkat setiap tahun, hubungi saya sekarang untuk mendapatkan khidmat nasihat percuma tetapi berguna dan bermanfaat untuk anda dan keluarga.

Humaizi
019-3726080

Medical Card

Posted in medical card | Leave a comment

Menabung Untuk Pendidikan Anak-Anak

Great Eastern Takaful

Salam,

Pendidikan anak-anak adalah salah satu perancangan kewangan yang perlu bermula sejak awak lagi. Ramai dikalangan ibu bapa telah membeli pelan pendidikan untuk anak-anak mereka dengan menabung dan menyimpan di dalam unit trust ataupun takaful. Sesuatu yang baru dari Great Eastern Takaful, iaitu Orang ramai kini bukan hanya berpeluang membeli pelan pendidikan kanak-kanak I-Great Iqra’ keluaran Great Eastern Takaful Sdn. Bhd. (GET) untuk mereka sendiri tetapi juga mendermakannya kepada pihak lain.

Pengarah Eksekutif dan Ketua Pegawai Eksekutif Great Eastern Takaful, Mohamad Salihuddin Ahmad berkata, ini bermakna para dermawan boleh mengambil pelan ini atas tujuan kebajikan untuk diberikan kepada mereka kurang berkemampuan yang berdaftar dengan Jabatan Kebajikan Masyarakat.

 

“I-Great Iqra’ merupakan pelan pendidikan pertama dalam industri yang membolehkan sesiapa sahaja menyertainya untuk kanak-kanak. Sebelum ini, pelan tersebut hanya boleh disertai oleh ibu bapa untuk anak-anak mereka sahaja.

“Ia turut memupuk usaha kebajikan dalam masyarakat dengan individu atau organisasi boleh menaja mana-mana anak yatim atau rumah-rumah kebajikan.

“Pelan ini juga membenarkan keluarga terdekat atau rakan-rakan memberikan hadiah kepada kanak-kanak dalam bentuk pelan pendidikan,” kata beliau pada sidang akhbar selepas majlis pelancaran I-Great Iqra’ di sini hari ini.

Tambah Mohamad Salihuddin, pelan itu juga membantu ibu bapa memastikan masa depan anak mereka lebih cerah kerana ia memberikan nilai pelaburan tinggi di samping perlindungan dan fleksibiliti.

“Ia turut direka untuk menggalakkan anak-anak cemerlang dalam bidang akademik dengan GET akan memberikan ganjaran kepada keputusan cemerlang bagi peperiksaan besar.

“Memandangkan kos pendidikan yang semakin tinggi, produk baharu ini direka dengan eleman simpanan memberangsangkan dan memberikan perlindungan takaful.

“Pelanggan juga layak mendapat pengecualian cukai sehingga RM3,000 setahun untuk caruman produk ini,”jelasnya.

Mohamad Salihuddin berkata, Great Eastern Takaful  juga sedang berbincang dengan institusi pengajian tinggi untuk bekerjasama dalam menyediakan peluang pendidikan mampu milik serta keutamaan kepada pemegang polisi mendapatkan tempat di pusat pengajian.

I-Great Iqra’ terbuka kepada anak berusia antara satu bulan hingga 17 tahun dengan sumbangan minimum sebanyak RM100 sebulan atau lebih mengikut usia anak tersebut serta pilihan perlindungan.

Produk terbaharu ini juga, dijangka memberi sumbangan kepada perniagaan baharu sebanyak RM15 juta pada tahun ini. Ia mula dipasarkan pada 9 Februari lalu.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang produk terbaru Great Eastern Takaful ini, iaitu i-Great Iqra’ , anda boleh hubungi saya, Humaizi 019-3726080

Great Eastern Takaful

Posted in Takaful | Leave a comment

Takaful dan Insurans Konsep Yang Sama Ke?

Takaful

Dalam mencari dan merancang kewangan keluarga ramai yang keliru keperluan takaful dalam kehidupan harian. Perlukah saya mengambilnya? atau tak perlu saya mengambilnya?…Saya juga seperti anda dahulunya… tetapi kini saya telah memahami dalam erti kata sebenar…

Mengapa perlu takaful? Apakah kebaikan takaful? Apa manfaat yang saya perolehi dengan memiliki takaful? bukankah takaful itu sama saja dengan insuran? dan pelbagai lagi persoalan yang mugkin menjadi antara persoalan yang sering bermain di minda teman-teman,

Sebenarnya pada hari ini masih ramai lagi orang yang tidak tahu dan faham apakah takaful, peranan serta kepentingannya dalam kehidupan seharian kita yang semakin mencabar kini. Manakan tidak kalau istilahnya juga sering bertukar antara “takaful” dan “tafakul” lucu juga mendengarnya tapi itulah hakikat sebenar betapa ceteknya sesetengah dari kita akan maksud di sebalik perkataan takaful itu.

Takaful adalah produk universal Islam yang merupakan salah satu Muamalah Islam. Takaful juga boleh disertai oleh org muslim dan bukan muslim. Selain daripada itu TIADA FAEDAH (BUNGA) dikenakan ke atas pengeluaran wang simpanan and keuntungan diagihkan mengikut nisbah dimana 80% kepada pemegang polisi dan 20% kepada pengendali takaful.

Apa perbezaan utama antara takaful dengan insurans?

Saya pernah mendengar seorang Consultant Senior berkata, Takaful hanya tukar nama sahaja, yang lain-lain semua sama sahaja dengan insurans konvensional. Perbezaan utama Insurans dan Takaful adalah pada kontraknya. Kontrak insurans adalah berteraskan jual-beli, manakala kontrak takaful pula adalah berteraskan kontrak derma. Daripada kontrak jual-beli insurans inilah yang melahirkan unsur ketidaktentuan, judi dan riba, yang membawa kepada fatwa haram.

Alternatif kepada insurans adalah takaful, yang menggunakan kontrak derma untuk  mengelakkan unsur ketidaktentuan, judi dan riba tadi. Tulisan ini bukanlah untuk menghuraikan secara ilmiah dan akademik berkenaan hukum hakam insurans dan takaful, kerana saya bukanlah pakarnya. Untuk mendapatkan maklumat secara ilmiah tentang perkara ini, boleh rujuk perkara ini di blog Ustaz Zaharuddin: http://www.zaharuddin.net/

Yang dimaksudkan dengan derma dan pakatan adalah untuk saling tolong menolong dan jamin-menjamin antara sesama ahli didalam satu kumpulan. “Demi diriku yang didalam kekuasaan Allah, bahawa sesiapa pun tidak masuk syurga kalau tidak memberi perlingumgan kepada jirannya yang terhimpit”

Adakah benar bahawasanya insurans dan takaful sebenarnya menggunakan sistem yang sama?

Betul, insurans yang ada hari ini berasal daripada Barat. Insurans yang pertama dipercayai wujud adalah insurans perkapalan. Ia berasal daripada Eropah pada zaman pedagang-pedagang Inggeris belayar menggunakan kapal. Kapal-kapal ini terdedah kepada pelbagai musibah seperti lanun, karam, ribut, tsunami dan lain-lain. Maka daripada situ, mereka berpakat dan timbullah istilah insurans dan dimodenkan sebagaimana yang kita lihat hari ini.

Sistem takaful yang ada sekarang mengguna sistem pengiraan yang sama dengan apa yang ada di dalam insurans yang telah dimodenkan tersebut. “Jadi, betullah takaful ini berasal daripada insurans?”, ada pula yang berkata begitu. Oh, tidak semestinya begitu kesimpulannya. Dari segi sejarah Islam juga, sistem yang sama telah diguna pakai pada zaman dahulu oleh pedagang-pedagang Arab. Jika di Eropah, para pedagang menggunakan kapal, pedagang Arab turut menggunakan kapal. Bukan kapal laut, tetapi kapal padang pasir; unta!

Mereka juga terdedah kepada pelbagai musibah seperti perompak, ribut padang ipasir, dan sebagainya. Maka daripada situ, mereka berpakat untuk berkongsi risiko, dan timbullah istilah “takaful”. Cuma takaful yang diamalkan oleh mereka tidak melalui proses pemodenan sebagaimana proses pemodenan insurans tadi.

Justeru, apabila takaful yang ada hari ini diwujudkan, ia menggunakan sistem yang telah lama wujud di dalam sistem insurans. Sistem takaful akan menilai dan hanya menerima perkara-perkara yang dibenarkan syarak sahaja. Sebagai contoh sistem pengiraan premium dan sistem ejensi.

Adakah Kita Perlukan Takaful?

Dalam menjalani kehidupan seharian kita, sentiasa terdedah kepada kemungkinan ditimpa bencana atau malapetaka tanpa kita duga. Ada Pro dan kontra dalam kedua-dua keputusan anda… Tetapi pro nya lebih banyak jika anda mengambil takaful sebagai sebahagian dari perancangan kewangan anda. Di antara pro nya adalah :

1- Anda melindungi diri dengan yang pelan yang di akui oleh syariah.

2- Anda dapat buat perlindungan, simpanan dan pelaburan dalam satu masa berbanding simpanan sahaja di bank.

3- Jika anda mati…sekurang-sekurangnya anda telah meninggalkan wang untuk kegunaan ibu bapa anda, isteri anda dan anak-anak anda dengan wang yang halal dari segi syariah.

4- Jika anda lumpuh …sekurang-sekurang kos perubatan anda telah dilindungi dan anda tidak menyusahkan orang-orang yang terdekat dengan anda dalam bentuk kewangan dan anda meninggalkan sebahagian wang untuk menjaga anda, memberi makan minum anda dan menbiayai perubatan anda dengan wang yang halal dari segi syariah.

5- Jika Anda terkena salah satu penyakit kritikal contohnya jantung ( 1 dari 3 lelaki berumur 40 tahun ke atas kena penyakit jantung!), kanser (1 daripada 4 wanita di Malaysia kena penyakit kanser!)… Sekurang-kurangnya anda telah melindungi kos perubatan anda dengan wang daripada perlindung takaful anda yang halal dari segi syariah. dan kos-kos rawatan seperti kemoterapi, pembedahan susulan semuanya di bayar oleh syarikat takaful anda.

Peserta yang menyertai Takaful bukan sahaja akan menikmati ganjaran di dunia, tetapi juga pahala dan ganjaran di akhirat kerana bantu membantu antara peserta yang mengalami kemalangan, kerugian dan kecelekaaan.

Di dalam agama Islam, penekanan kepada konsep kerjesama ini adalah amat jelas sebagaimana mafhum sebuah hadis yang diriwayatkan oleh Imam Ahmad dan Imam Abu Daud iaitu “Allah akan sentiasa membantu hamba-Nya selagi mereka saling membantu antara satu sama lain”.

Saya bersedia memberi khidmat rundingan percuma untuk anda dan keluarga bagi memilih pelan takaful terbaik yang memenuhi keperluan anda dan keluarga.

Terima kasih.

Humaizi
019-3726080
Unit Manager, Great Eastern Takaful

Takaful

Posted in Takaful | 1 Comment

Standalone Medical Card Lebih Bagus?

Medical Card

Medical Card adalah satu keperluan yang wajib dimiliki oleh setiap orang yang tidak mahu dibebani dengan kos rawatan yang makin tinggi setiap tahun. Ramai yang telah memiliki Polisi Insurans/ takaful tetapi tidak memiliki medical card. Jadi, pilihan terbaik untuk mereka ini adalah dengan mengambil Medical Card Standalone.

  1. Tidak perlu attach dengan Takaful Hayat, atau Life Insurance.
  2. Harga lebih murah mengikut umur (namun akan ada kenaikan harga untuk setiap 5 tahun mengikut umur)

Antara kekurangan medical card standalone adalah:

  1. Tiada saving dalam pelan utama takaful, jadi kenaikan kos akan ditanggung oleh peserta dengan top up additional sumbangan.
  2. Kemungkinan untuk Non-renewable clause sekiranya telah disahkan menghidap penyakit (tetapi tidak semua insurance Company buat clause sebegini…)
  3. Bayaran bulanan akan hangus seperti bayar Insurance Kereta.

 

Di sini saya sertakan dua perbandingan kos antara Medical Card Takaful Standalone. Pertama, MAA Takaful. Kelebihan Syarikat ini adalah Medical Card boleh diambil secara standalone namun kos akan meningkat setiap 5 tahun bergantung kepada umur peserta Takaful. Plan ini amat sesuai untuk anda yang masih muda dan baru mempunyai ahli keluarga dan tidak mampu untuk sediakan Plan yang mahal untuk anak-anak. Mengambil contoh anak berusia 2 tahun, bayaran Medical Card Stand alone MAA Takaful hanya RM89.33 sebulan untuk Room and Board 150 manakala bagi anak-anak berumur antara 6-15 tahun hanya RM47 sebulan!

Sila Ambil perhatian..ini adalah PERBANDINGAN KOS sahaja..tidak termasuk perbandingan manfaat kerana setiap takaful operator mempunyai manfaat yang bagus dengan setiap plan

MAA Standalone

 

Manakala di bawah ini adalah Plan Medical Card dari Great Eastern Takaful di mana ini adalah Investment Link Plan, bermakna Medical Card adalah rider kepada Plan Induk Takaful dan sekiranya manfaat tidak digunakan,  sumbangan bulanan tidak akan hangus dan terdapat cash value dalam tabungan plan takaful ini. Walaupun kos Medical Card meningkat seiring dengan usia peserta, cash value dalam Tabungan Plan Takaful Saving tadi boleh menampung kenaikan tersebut. Dengan itu, Peserta tidak akan dibebani dengan kenaikan sumbangan bulanan walaupun usia telah meningkat kerana peserta telah mula menabung untuk Medical Card beliau sejak dari awal lagi.

Medical Card Great Eastern Takaful

Medical Card Great Eastern Takaful

 

Sebagai perbandingan di sini, kos Medical Card untuk Room and Board 200 bagi Peserta Lelaki, Kadar untuk Standalone Medical Card di usia 75-79 tahun adalah sebanyak RM11,937 berbanding hanya RM6,119 bagi kadar Medical Card yang BUKAN standalone…

Persoalannya..yang mana TERBAIK untuk anda? Standalone Medical Card atau Plan Investment Link dengan Rider Medical Card?

Samada anda mengambil Medical Card yang disertakan dengan Takaful Hayat atau  medical card standalone, ianya adalah bergantung kepada keperluan anda. Bincang dahulu dengan Agent Takaful manakah yang terbaik untuk anda. Cari Agent Takaful yang mesra dan peramah (ehem..ehem..seperti saya) dan anda pasti boleh menilai dan membuat keputusan terbaik untuk merancang masa depan kewangan anda juga. Jadi, persoalan samada medical card standalone adalah yang terbaik tidak sepatutnya timbul kerana ianya adalah 100% bergantung kepada keperluan setiap individu dan keluarga itu sendiri.

 Hubungi saya, Humaizi 0193726080 untuk berbincang lebih lanjut tentang pelan Medical Card Terbaik untuk anda dan keluarga samada Stand alone atau Plan Investment Link Medical Card.

terima kasih.

Medical Card

Posted in medical card | 4 Comments

Bagaimana Untuk Memilih Medical Card Terbaik?

Medical Card

Masyarakat kini telah menyedari tentang kepentingan dan keperluan  terhadap Medical Card sebagai salah satu aspek penting dalam perancangan kewangan. Memiliki Medical Card adalah sama pentingnya seperti memiliki Insurans Kenderaan Motor, Insurans Kebakaran Rumah serta MRTA atau Mortgage Reducing Terms Assurance. Yang menjadi perbezaanya, Medical Card tidak diwajibkan oleh pihak Bank kerana mereka tiada kepentingan ke atas diri kita, tetapi berlainan dengan insurans kereta, rumah dan kebakaran rumah, mereka mempunyai kepentingan terhadap harta yang diberi pinjaman oleh mereka.

Jadi, siapa yang berkepentingan terhadap diri kita? Tiada orang lain lagi yang berkepentingan melainkan diri kita sendiri serta orang terdekat, seperti isteri dan anak-anak. Sekiranya kita ditimpa sakit, pastinya isteri dan anak-anak serta simpanan wang kita yang sedia ada terpaksa ‘menanggung’ kos perubatan. Namun, dengan adanya Medical Card, ianya akan tanggung oleh Syarikat Takaful atau Insurans.

Dengan itu, kesedaran ramai tentang penjagaan kesihatan dan amalan pemakanan yang sihat sahaja sudah tidak mencukupi kerana terdapat pelbagai faktor yang boleh menyumbang kepada punca penyakit . Faktor keturunan, racun tersembunyi yang terdapat di dalam bahan mentah, jenis kerja, aktiviti sosial dan persekitaran menyumbang kepada masalah ini.

Justeru kita bukan sahaja perlu MENJAGA kesihatan tetapi juga MELINDUNGI kesihatan yang kita miliki agar tiada bebanan terutamanya dari segi kewangan. Kenaikan kos rawatan yang dianggarkan mencecah sehingga 15% setiap tahun juga amat membimbangkan.

 

Terdapat banyak syarikat takaful yang menawarkan medical card pada hari ini dan setiap konsultan syarikat terbabit mendakwa medical card mereka adalah yang terbaik. Bagaimana nak pilih Medical Card yang terbaik?

Dalam entri kali ini, saya nak bincangkan tentang dua jenis medical card yang berada di pasaran iaitu “Stand Alone Medical Card” dan “Attachment Rider Medical Card for Investment Link Plan”. Semua manfaat perlindungan untuk kedua-dua jenis kad perubatan ini adalah serupa tetapi tidak sama, iaitu  terdapat beberapa perbezaan daripada sudut tertentu:

 

Stand Alone Medical Card

Apa yang dimaksudkan standalone Medical Card adalah Medical Card yang diambil tanpa sebarang rider yang lain. Namun begitu, ada juga Standalone Medical Card Plus yang mengandungi rider lain, contohnya sekiranya anda menhidap penyakit kritikal atau total permanent disablement, anda tidak lagi perlu untuk meneruskan pembayaran sumbangan untuk Medical Card Tersebut.

Siapa yang Perlu Memilih “Stand Alone” Medical Card?

  • Orang Yang Mencari Kos  Yang Murah

Dengan hanya serendah RM50 sebulan, anda mampu memiliki kad perubatan individu.  Kos sebenar bergantung kepada umur peserta serta pelan yang dipilih. Namun begitu, kos yang murah untuk medical card standalone ini adalah  untuk peringkat permulaan sahaja, kerana setiap 5 tahun kos Medical Card akan bertambah, jadi anda perlu tambah jumlah caruman . Dengan itu, buat perancangan kewangan dan bincang dengan agent takaful berapakah kos sebenar stand alone medical card sehingga anda berumur 80 tahun (saya memilih 80 tahun kerana purata jangka hayat rakyat Malaysia adalah 71 bagi lelaki dan 75 bagi wanita).

  • Anda Telah Mempunai Polisi Takaful Tetapi Tiada Medical Card.

Sekiranya anda telah mempunyai polisi Takaful atau Insurans tetapi belum ada perlindungan medical card, anda boleh memilih pelan Stand Alone Medical Card.

 

Terdapat beberapa aspek yang perlu diketahui jika anda memilih pelan Stand alone medical card:

a. Jumlah bayaran (sumbangan) anda akan meningkat mengikut julat peningkatan umur anda. Ini kerana faktor risiko; semakin meningkat usia seseorang itu, semakin tinggi risiko mereka. Ini bermakna “murah” itu bersifat sementara (jika itu yang anda harapkan).

Anda perlu menganalisa berapa lama anda inginkan perlindungan perubatan ini? Bagi saya, sepanjang hayat selagi nyawa dikandung badan sebagai persediaan perubatan. Justeru anda perlu tahu kos kad perubatan anda seiring peningkatan usia anda terutama selepas anda pencen nanti. Mampukah anda menampung kenaikan kadar bayaran kad perubatan ini nanti?

b. Pastikan pembayaran sumbangan dibuat mengikut waktu yang ditetapkan. Ini kerana kad ini akan automatik mati “lapsed” jika tiada pembayaran dibuat dalam selang masa tertentu (biasanya antara 30-45 hari).

Masalah wujud jika peserta tidak sedar tiada pembayaran dilakukan terutama jika menggunakan khidmat pemotongan akaun atau kad kredit. Jika sijil anda telah luput “lapsed”. Anda perlu isytihar kesihatan anda semula dan sebarang penyakit sedia ada tidak akan dilindungi seperti ketika anda sertai dahulu. Ini amat merugikan malah lagi parah jika penyakit yang anda miliki sudah tidak diterima lagi.

 

Pelan Attachment Rider Medical Card

Pelan Medical Card ini adalah pelan tambahan kepada pelan Takaful Hayat jenis pelaburan “Investment Link”. Kelebihan pelan ini adalah ia memiliki mekanisma pelaburan di mana simpanan anda akan meningkat dari semasa ke semasa. Ini akan menyebabkan akaun anda memiliki dana untuk menampung setiap kenaikan caj “tabarru” perlindungan perubatan tadi.

Justeru kadar sumbangan anda akan kekal walaupun kos Medical Card meningkat mengikut umur anda. Malah biasanya pelan ini juga jauh lebih murah cajnya “tabarru” berbanding pelan “stand alone”. Di samping itu, peserta juga boleh memilih untuk menambah manfaat perlindungan tambahan di dalam sijil yang sama seperti elaun harian hospital, kemalangan, penyakit kritikal dan sebagainya. Namun jika kewangan anda terhad, memadai jika anda memilih kad perubatan sahaja dulu.

Apakah faktor yang perlu anda Pertimbangkan sebelum mengambil Medical Card Rider Kepada Investment Link Takaful?

a. Had Bilik & Penginapan Hospital– Anda perlu tentukan kos bilik Hospital di kawasan anda. Boleh cek di laman web hospital, berapakah kos harga untuk Room and Board Single Room, Double and Triple. Jadi anda tentukan samada anda ingin memilih pelan Medical Card untuk Room and Board 100, 200, 300, 500 atau lebih lagi.

b. Co-Payment Takaful . Ada syarikat yang mempunyai co-insurans atau co-takaful sebanyak 10% limit kepada RM500 atau RM1000. Ada juga yang tiada co-takaful langsung. Namun pastinya underwriter Takaful telah bijak menyusun strategi, kalau tiada co-takaful, mereka akan lebihkan kepada caj Tabarru’, kurangkan limit tahunan Medical Card, kos rawatan susulan cancer serta hemodialisis dan sebagainya. Jadi, Anda tentukan sendiri selepas berbincang dengan agent takaful, mana lebih baik untuk anda.

c. Had Tahunan dan had seumur hidup adalah salah satu factor yang patut anda pertimbangkan untuk menentukan medical card terbaik untuk anda dan keluarga.

d. Had Umur. Maksu saya di sini adlah tempoh maksimum perlindungan. Ada syarikat yang menawarkan had maksimum 70 tahun, 80 tahun, 85 tahun, 99 tahun. Bukanlah bermakna mengambil had umur sehingga 99 yang terbaik, kerana makin berusia, makin meningkat kos perubatan. Jadi, anda boleh memilih pelan yang secara logiknya berapakah average jangka hayat rakyat Malaysia. Saya sarankan pelan sehingga umur 80 tahun sudah mencukupi.

 

Pelan Medical Card Manakah yang terbaik Untuk Saya dan keluarga?

Saya harap  dengan perkongsian ini dapat membantu anda untuk memilih Medical Card yang sesuai untuk keperluan anda dan keluarga. Pelan takaful anda tidak akan lengkap jika sekiranya anda hanya memiliki kad perubatan tanpa mengambil pelan takaful hayat. Kad perubatan hanya menyediakan manfaat bayaran bil-bil perubatan dan manfaat khairat kematian sahaja. Anda perlu mengambil pelan Takafulink yang menyediakan manfaat pampasan kematian dan hilang upaya kekal. Di samping itu, anda juga akan mendapat manfaat-manfaat tambahan yang lain berdasarkan keperluan anda. Dengan kata lain, anda perlu melindungi keluarga anda yang mempunyai kepetingan terhadap diri anda (melebihi kepentingan Bank ke atas kereta atau rumah anda) sekiranya berlaku kematiaan, kecelakaan, kecacatan ataupun anda disahkan mengalami penyakit kritikal.

Saya amat berharap perkongsian ini dapat member manfaaat, dan saya amat berbesar hati untuk memberikan khidmat nasihat yang terbaik secara percuma untuk anda bagi membuat keputusan untuk memilih Medical Card yang memenuhi keperluan anda dan keluarga. InsyaAllah.

Humaizi
Unit Manager, Great Eastern Takaful
019-3726080

Medical Card

Posted in medical card | 29 Comments

Majikan Saya Tanggung Kos Perubatan!

Pru Bsn

Kita makan nasi bila kita lapar. Kita makan ubat bila kita rasa sakit. Kita minum bila dahaga. Kita beli kereta kerana inginkan kesenangan untuk ke sana ke mari tak perlu naik bas atau Teksi. Berbeza dengan polisi Medical Card atau Takaful, kita tidak boleh memilikinya apabila dah sakit atau ditimpa kecelakaan atau hanya bila kita perlukannya.

Semua orang tahu fakta ini, polisi Takaful atau medical card perlu diambil sebelum kita ditimpa sakit, namun ramai yang tak nak melaburkan duit mereka untuk perancangan kewangan yang paling penting ini, iaitu Kos Perubatan. Dalam posting kali ini,saya nak bagi kredit yang amat berharga untuk Agent Pru BSN iaitu Encik Wan Ibrahim Wan Yusoff kerana share pengalaman beliau dalam laman web www.TakafulPrudential.com.my  . Ini adalah pengalaman kisah sesalan seorang pekerja swasta yang tidak mahu memiliki Medical Card atau polisi takaful dek kerana Syarikat telah memberikan kemudahan tersebut kepada pekerja. Ok, saya paparkan di sini kisah yang ditulis oleh En Wan Ibrahim, Agent Pru BSN yang hebat.

Alasan ini mmg dah biasa kita dengar tapi ape kah kesannye kepada anda & keluarga anda. Hayati lah cerita di bawah ini berkenaan pengalaman seorang rakan agent Pru Bsn Takaful  bersama prospek nyer. Diharap kita dapat bersama-sama mengambil ikhtibar.

Okay, ini cerita saya tentang orang yang tak nak ambil personal insurance/medical card sebab terlalu selesa dengan coverage yang company bagi.

1. Hari Rabu baru ni, saya dapat satu phone call dari seorang prospect perempuan yang dapat flyers saya dari booth Pru BSN di Jusco Alpha Angle.

2. Dia kata nak ambil medical card Pru BSN untuk suami dan dia kata dia boleh bayar maximum RM4,000.00 setahun.

3. Saya kata boleh je nak ambilkan untuk suami. Kalau suami sihat dan takde masalah kesihatan, dalam 2 weeks policy boleh approve dan siap.

4. Lepas tu baru prospect tu gitau yang suami dia sebenarnya ada leukemia stage 3. Ramai yang taktau bahawa leukemia juga adalah cancer. Dia nak ambil medical card sebab treatment cost mahal sangat.

5. Prospect tu gitau dulu suami dia seorang electronic engineer di sebuah company selama 14 tahun. Suami dia taknak ambil personal insurance sebab company dia cover unlimited medical bill.

6. Pada tahun 2008, doctor diagnosed suami dia ada leukemia. Masa tu company cover semua medical bill.

7. Bila dah start sakit, badan belum dapat sesuaikan dengan keadaan kesihatan waktu tu. So boleh kata hampir tiap2 hari suami dia cuti. Medical bill tiap2 bulan company tanggung.

8. Pada November 2009, suami dia dapat surat diberhentikan kerja sebab tak cukup tempoh bekerja dalam setahun dan company terpaksa tanggung medical bill tinggi.

9. Prospect tu kata, company ada bagi pampasan gratitude RM20,000 kat suami dia, tapi dah habis untuk buat leukemia treatment.

10.Prospect tu gitau, sebulan sekali kena buat blood treatment (rawatan darah) RM2,500 dan sebulan 2 kali kena buat therapy RM600/session. Total treatment cost sebulan ialah RM3,700. Setahun RM44,400.

11.Prospect tu tambah lagi, dia kata sekarang ni dia mampu untuk buat blood treatment je untuk suami dia sebab kalau buat therapy sekali terlampau mahal. Suami dah tak kerja, so prospect tu yang tanggung belanja family 100%. Anak 4 orang, semua masih bersekolah.
12.Sepanjang phone call tu, prospect menangis dan merayu supaya saya tolong beliau. Saya kata saya kena contact PruBSN dulu untuk kepastian.

13.Saya call leader saya iaitu azizriadi Pru BSN dan consult tentang kes saya ni.

14.Azizriadi kata, dia ada experience tentang kes cancer. Ada prospect dia kena cancer stage 1, dah sembuh, verified by doctor’s report, tapi still Prudential/ Pru BSN reject application prospect tu.

15.Prudential/ Pru BSN suruh client tu tunggu 2 tahun dulu baru re-apply medical card. Medical report je dah RM400 kena bayar, last2 kena reject juga.

16.Kalau orang yang pernah kena cancer stage 1, dah sembuh dan disahkan doctor pun kena reject dan kena tunggu 2 tahun, orang yang cancer stage 3 pula macam mana?

17.Ada satu je jawapannya: Confirm kena REJECT on the spot. As simple as that. No backdoor exploitation.

18.Saya pun call prospect tadi dan gitau perkara sebenar. Saya minta dia bersabar. Tapi dari suara dia, seolah-olah dia dah putus harapan dgn masa depan family dia.

19.Moral of the story – walaupun you mampu untuk bayar RM4,000 setahun untuk Takaful, tapi kalau you dah sakit, either Takaful you approve tapi bersyarat tak cover penyakit sedia ada atau kena REJECT terus.

20.Anda tak nak ambil personal Takaful/medical card sebab company dah provide unlimited coverage? It’s up to you.

21.Electronic engineer yang dah kerja 14 tahun dan dah senior di company tersebut pun boleh diberhentikan sebab tak productive dan merugikan company.

22.Anda rasa anda bagaimana? Renung-renungkan la…

“UTAMAKAN KESIHATAN. JADIKAN KISAH INI TAULADAN.”

Apa pandangan anda setelah baca kisah ini? Perkongsian yang menarik dari seorang agen Pru BSN, dan saya harap ianya dapat dijadikan iktibar oleh kita semua. InsyaAllah.

Pru Bsn

Posted in medical card, Takaful | 1 Comment

Tuntutan Penyakit Kritikal Ditolak oleh Syarikat Insurance

Insurance

Entri posting kali ini saya nak paparkan pengalaman seorang individu yang mempunyai 3 polisi insurans tetapi tidak dapat membuat tuntutan daripada pihak insurance beliau.

Tuntuntan Insurance yang beliau claim dan ditolak adalah Manfaat Critical Illness atau penyakit kritikal. Hampir kesemua syarikat insurance atau pengendali takaful hanya memberikan tuntutan terhadap penghidap penyakit kritikal. Pemegang polisi boleh membuat tuntutan apabila penyakit yang mereka hadapi adalah benar-benar telah kritikal. Contohnya, tuntutan untuk kanser akan diberi sekiranya kanser itu telah mencapai tahap 4! Jadi, sekiranya pencarum menghidapi penyakit kanser Tahap 1 atau Tahap 2 tuntutan terhadap penyakit kritikal tidak akan diberikan.

Oleh itu, sekiranya kita mengambil pelan penyakit kritikal, adalah sangat penting untuk kita membaca & memahami definisi penyakit kritikal yang terkandung dalam buku sijil yang kita perolehi. Di Great Eastern Takaful, anda tidak perlu bimbang  kerana Pelan Takaful Keluarga Great Eastern mempunyai Manfaat Penyakit Kritikal Peringkat Awal terhadap 20 jenis penyakit. Manfaat ini membolehkan pencarum membuat tuntutan disebabkan penyakit kritikal seawal tahap 1 dan tahap 2.

Keratan akhbar THE NEWPAPER, keluaran 31 ogos 2011.  Dilaporkan oleh SHREE ANN MATHAVAN

With three critical illness policies under her belt, she assumed her insurance coverage was comprehensive enough. Ms Theresa Tan’s policies with Prudential saw her dutifully forking out a total of $600 in insurance premiums every month. She believed she had forked out about $77,000 for them over the years. But when it came to coverage, the mother of three, 42, thought wrong.

She was diagnosed with early stage breast cancer, or stage 0, in June. That same month, she went through a 12-hour operation at Gleneagles Hospital to remove her right breast and to have reconstructive surgery done, using skin and fat from her stomach. The operation and hospitalisation cost $30,000 and was covered by another insurance policy she had with Aviva.

Ms Tan then tried submitting her claim to Prudential this month for loss or potential loss of income. She thought she could claim up to $100,000 for one policy and up to $107,000 for another policy. But her claims were rejected by Prudential, which explained to her in a letter that her condition was non-invasive and “does not fulfil the definition of cancer”. Ms Tan’s condition is known as ductal carcinoma in situ (DCIS) in her right breast.

This is a condition where the cancer starts in the milk ducts of the breast. It was considered non-invasive at that stage as the cancer had not spread beyond the milk ducts into the surrounding breast tissue. In Ms Tan’s case, she had a mastectomy because the cancer cells were located in various parts of her breast.

Prudential’s decision has surprised Ms Tan, especially since her family’s medical history was known to her insurance agents. Her mother was diagnosed with breast cancer when she was 19 years old. She subsequently died in 2003 after a long battle against cancer. Her mother’s illness was what made Ms Tan buy her first insurance policy when she was 22.

Said Ms Tan, who is the co-partner of nanzinc.com, an online portal set up with her friend, entrepreneur Nanz Chong-Komo:

“Fortunately, my mum had a pension plan so her treatment was covered. “But seeing what she went through and given I was not under pension, I wanted to make sure that I was provided for. “I thought by buying three policies I was covering myself in every circumstance, but it didn’t work out that way.”

She claimed the gaps in her policy – it did not cover early stage cancer – was not explained to her by her insurance agents. Neither was the option of a rider to supplement her existing policies offered. Did she think she should have read the fine print in her policy documents?

She said: “Even if I had read the fine print, I don’t think I would have understood what DCIS meant as a layman.”

Ms Tan, who set up a blog – A Clean Breast of It – about her battle with breast cancer, said she later found out that most insurers do not pay out for non-invasive, early stage cancers. (See report on facing page.) Critical illness coverage typically covers the loss of income that comes from up to 30 critical diseases. These include major cancers, heart attack, coronary artery bypass, stroke and kidney failure. Fortunately, Ms Tan, who is on three months’ medical leave since her operation, has not suffered loss of income as she is still being paid.

Apart from the online portal, Ms Tan also runs a writing agency, earning on average $5,500 per month. But she said: “It does limit my options. I can’t continue to keep being paid if I’m not working. What happens if I still don’t feel well after three months? Or if I need to take a six-month break to rest?” Currently, she suffers from stomach cramps and can barely sit up for two hours at a go, she said.  Ms Tan said: “I hope telling my story will create more awareness. I tell my friends to check their coverage and to make sure they are covered in full.”

What she wishes is for the insurance industry to broaden its definition of critical illness to include non-invasive and early stage cancers. Or to at least make it compulsory to offer to customers other options which cover the gaps in any policy, she said. Ms Tan lives in the east with her husband, 43, a civil servant, their son, 11, two daughters, four and nine, and her parents-in-law, both retirees in their 70s.

A spokesman for Prudential Singapore said Ms Tan’s policies “unfortunately do not qualify for stage 0 cancer.” She said coverage of early stage cancers depend on the kind of policy purchased and the definition of cancer in that particular policy.

She said: “Standard critical illness (CI) policies typically do not cover stage 0 cancer… It is important to know that each and every critical illness stated in the CI policy is precisely defined. “They are based on standard definitions given by the Life Insurance Association (LIA). Unless the person’s disease or surgery has fully satisfied the definition in the policy, no claim is payable.”

But the spokesman pointed out that Prudential has policies like PruSmart Lady, which provide coverage for female-related illnesses that are non-critical in nature such as DCIS.

Policy booklet

She added that all information pertaining to a specific policy is provided in the policy booklet given to customers. Dr Wong Seng Weng, 40, consultant oncologist at The Cancer Centre, drew a distinction between cancers where the person’s longevity is compromised versus conditions which are treatable. He said: “DCIS, if diagnosed and treated early, usually the survival rate is 100 per cent. “Usually life insurers pay out when a person’s longevity is compromised.”

But this doesn’t mean that the cancer has to be very advanced, before a claim can be made, he clarified. Even if the cancer is at stage 1, the insurer can pay out if it is an invasive form that spreads, he said. Ms Tan is grateful she caught her cancer early.

She said: “I’m thankful I caught it earlier so I didn’t need to go through chemotherapy and radiation. “But I believe cancer is cancer, whether in the early or late stage. Why most standard policies don’t include non-invasive cancer

Why do the bulk of standard critical illness policies not include non-invasive cancer? Ms Pauline Lim, executive director of Life Insurance Association (LIA), explained:

“Carcinoma in situ is specifically excluded from cover as these cancers can be treated and is not viewed as a ‘critical’ condition.” She said: “Insurers base their premiums on the extent of coverage. “There is a much higher incidence of the less serious cancers, so if they are also covered, it means premiums will cost much more and become less affordable for most ordinary people. “This is not beneficial from a public policy perspective. LIA reviews its standard CI definitions from time to time.” The LIA standardises the definitions of critical illnesses. Ms Lim said consumers should look out for the following:

  •     The scope of coverage and the circumstances under which policy will pay out.
  •     Whether the amount of critical illness (CI) payout is sufficient.
  •     If the CI premiums are fixed or if they increase as the policy holder gets older.
  •     If there are exclusions for any of the CI conditions

Recent policies

Recent policies in the market do offer early stage coverage or multiple critical illness coverage. These typically cost more than policies based on LIA’s standard definitions, said the spokesman.  One such policy is Great Eastern’s Early-Payout CriticalCare (EPCC), which provides payouts at earlier stages of critical illness. Its Great Eastern PinkLife plan pays out 25 per cent of the sum assured for carcinoma in situ, for cancers in the female organs.

Insurance

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...
Posted in medical card, Takaful | Leave a comment