Bajet 2012: Doa dan Harapan Pembayar Cukai

Salam…Bajet 2012..itulah yang ditunggu-tunggu oleh Rakyat Malaysia.dengan harapan agar kerajaan kita berbaik hati memberikan ole-oleh yang bukan sekadar kepada 1 kumpulan tertentu sahaja dan lebih baik daripada budget 2011. Pastinya dinantikan oleh pekerja-pekerja yang berpendapatan tetap adalah pengurangan percentage cukai bracket…

Dalam posting kali ini, saya bawakan satu artikel oleh Maslinda Masseri, iaitu Pengarah Eksekutif, KPMG Tax Services Sdn. Bhd.

Bajet 2012..adakah akan memberikan berita baik untuk Pekerja?

Tiba sahaja bulan Oktober, kita mesti teruja dengan apa yang bakal dibentangkan di bawah Bajet Tahunan Negara. Bajet 2012 yang akan dibentangkan pada 7 Oktober 2011 juga tiada bezanya. Ramai pembayar cukai yang mengharapkan agar cadangan-cadangan yang akan diusulkan sedikit sebanyak mengurangkan tanggungan cukai mereka. Ini dilihat memberi impak kepada pendapatan yang dibawa pulang dan lebihan wang tersebut dapat digunakan untuk menabung atau menampung kos saraan hidup yang sedang meningkat.

Umum mengetahui Kerajaan amat prihatin terhadap rakyat yang berpendapatan rendah. Banyak usul di dalam bajet yang terdahulu dicadangkan dengan mengambil kira golongan ini. Sudah tentu ini adalah satu perkara yang amat wajar.

Bagi individu-individu yang berdaftar dengan Lembaga Hasil Dalam Negeri dan membayar cukai pendapatan, sudah tentu mereka juga mengharapkan Kerajaan turut prihatin terhadap kedudukan mereka terutamanya dengan peningkatan kos saraan hidup ketika ini.

Pelepasan cukai

Sudah tiba masanya kerajaan menganalisis sama ada pelepasan cukai yang diberikan pada masa ini masih bertepatan atau mencukupi. Sekiranya diamati Borang retan bagi seseorang pembayar cukai individu, terdapat 22 pelepasan cukai yang boleh dituntut.

Antara pelepasan cukai yang harus mendapat tumpuan oleh kerajaan di dalam Bajet 2012 adalah:-

Caruman kepada Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dan insurans nyawa.

Caruman kepada Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dan insurans nyawa diberi pelepasan cukai tetapi dihadkan kepada RM6,000. Pada tahun lalu, Kerajaan telah merombak pelepasan di atas dengan membenarkan caruman yang dibuat kepada Dana Pencen Swasta turut mendapat pelepasan cukai. Caruman kepada Dana Pencen Swasta ini dilihat sebagai satu langkah yang bijak terutamanya bagi mereka yang bekerja sendiri untuk memastikan bahawa hari tua mereka terjamin. Namun, sekiranya tahap caruman kepada KWSP dan insurans nyawa telah mencapai tahap maksimum iaitu RM6,000, caruman tambahan ini tidak diambil kira untuk tolakan cukai.

Tahun terakhir had tuntutan dikaji adalah 2004 semasa had caruman ditingkatkan kepada RM6,000 daripada RM5,000. Sekiranya, had tuntutan ini dikaji semula di dalam Bajet 2012 dan ditingkatkan lagi, maka sudah tentu pembayar cukai yang mana mencarum kepada KWSP dan insurans nyawa melebihi RM6,000 akan menerima faedah.

Pelepasan berkenaan dengan anak serta ibu bapa

Kerajaan mengiktiraf bahawa menjaga generasi terdahulu dan masa akan datang melibatkan kos yang tinggi terutamanya di mana ibu bapa atau anak tersebut memerlukan penjagaan khusus atau kurang upaya. Oleh itu, pelbagai pelepasan cukai diberikan untuk tujuan tersebut untuk meringankan bebanan.

Pelepasan-pelepasan cukai ini termasuklah perbelanjaan perubatan ibu bapa yang dihadkan kepada RM5,000, perbelanjaan bagi peralatan sokongan asas untuk diri, isteri, anak atau ibu bapa yang kurang upaya yang dihadkan kepada RM5,000, perbelanjaan perubatan penyakit yang sukar diubati untuk diri, isteri dan anak yang dihadkan kepada RM5,000, kos pemeriksaan penuh untuk diri, isteri dan anak yang dihadkan kepada RM500 serta caruman insurans untuk pendidikan dan perubatan untuk diri, isteri dan anak yang dihadkan kepada RM3,000. Turut diberikan adalah pelepasan untuk anak yang berada di bawah tanggungan.

Untuk menuntut pelepasan-pelepasan di atas, kecuali pelepasan untuk anak di bawah tanggungan, pembayar cukai harus menyimpan resit-resit serta mendapat perakuan yang dikeluarkan oleh pengamal perubatan. Ini mungkin menyukarkan pembayar cukai kerana resit-resit ini perlu disimpan untuk tempoh masa enam tahun. Pelbagaian pelepasan untuk dituntut juga mungkin mengelirukan.

Umum sedia maklum bahawa kos perubatan dan pendidikan di Malaysia juga turut mengalami peningkatan lewat ini. Apatah lagi, kos-kos perubatan bagi penyakit yang kritikal dan memerlukan penjagaan khusus. Kita bukan sahaja mahu menjadi sebuah negara yang berpendapatan tinggi, malahan mahu terus mengekalkan adat timur kita di dalam menjaga keluarga. Barangkali, untuk memudahkan tuntutan pelepasan untuk anak dan ibu bapa di bawah tanggungan seseorang pembayar cukai, Kerajaan boleh mengkaji untuk memperkemaskan pelepasan-pelepasan yang ada. Kemungkinan juga, kaedah tuntutan juga boleh dipermudahkan dengan menetapkan peratusan sebagai contoh 35 peratus daripada apa yang telah dibelanjakan setahun.

Pembelian buku, majalah, jurnal dan penerbitan

Beberapa tahun lalu, Kerajaan telah membenarkan pelepasan cukai ke atas pembelian buku, majalah, jurnal dan penerbitan untuk menggalakkan budaya membaca. Langkah ini disambut positif oleh ramai pihak terutamanya pembayar cukai yang mempunyai anak yang masih bersekolah ekoran tuntutan pelepasan juga boleh dibuat ke atas buku-buku sekolah yang dibeli. Oleh itu, jumlah pelepasan yang dihadkan kepada RM1,000 perlu dinaikkan agar inisiatif ini terus memberi kesan.

Bagaimana dengan anda? Apa harapan Anda? Pastinya kita inginkan sesuatu yang baik untuk seluruh masyarakat kan? Sama-sama lah kita nantikan pengumuman Bajet 2012 pada 7 Oktober 2011 nanti. Harapan kita agar budget 2012 adalah lebih baik daripada bajet 2011.

Posted in Umum | Leave a comment

Pesara Miskin Kerana Simpanan Wang Kurang

Saya tidak terkejut dengan fakta yang dilaporkan oleh Utusan Malaysia hari ini, 27 September 2011.  Seramai 152,000 pekerja bakal bersara miskin kerana mempunyai wang simpanan KWSP tidak mencukupi semasa di usia persaraan.

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mendedahkan seramai 152,000 pencarum yang akan bersara wajib tahun ini memiliki simpanan persaraan kurang daripada RM50,000.

Pekerja Perlu Bijak Rancang Kewangan Untuk Bersara Dengan Senang

Jumlah simpanan itu adalah di bawah paras caruman minimum yang disasarkan kerajaan iaitu sebanyak RM120,000.

Ketua Pegawai Eksekutif KWSP, Tan Sri Azlan Zainol berkata, pihaknya turut mendapati golongan pencarum tidak aktif berusia 54 tahun yang mempunyai baki simpanan purata serendah RM23,000, tahun lalu, tiga kali ganda lebih ramai berbanding jumlah pencarum aktif lain.

Katanya, jumlah simpanan yang rendah itu dikhuatiri menyebabkan individu terbabit akan hidup di bawah paras kemiskinan apabila bersara.

Beliau berkata, golongan yang mempunyai simpanan kurang RM50,000 itu meliputi 73 peratus pencarum KWSP dalam kategori pencarum tidak aktif.

Katanya, hanya 17 peratus daripada pencarum kumpulan ini mempunyai simpanan di dalam KWSP melebihi RM100,000 sewaktu bersara nanti.

”Selain itu, ramai juga pencarum yang membelanjakan wang persaraan terlalu cepat sehingga menyebabkan mereka tergolong di bawah paras kemiskinan dalam tempoh yang singkat,” ujarnya.

Tambah Azlan, dalam kajian KWSP pada 2003, pihaknya mendapati sebanyak 14 peratus daripada pencarum menghabiskan simpanan dalam tempoh tiga tahun selepas persaraan.

Katanya, sebanyak 50 peratus pencarum lagi didapati menghabiskan simpanan dalam tempoh lima tahun dan 70 peratus dalam tempoh 10 tahun.

”Kadar purata jangka hayat penduduk Malaysia dijangka terus meningkat sehingga 75 tahun berbanding 60 tahun.

”Sehubungan itu, setiap individu perlu mempunyai caruman dalam tempoh 20 tahun sewaktu dalam tempoh perkhidmatan,” ujarnya.

Kenapa perkara ini terjadi? Salah satu sebab adalah kerana kurangnya pengetahuan dalam perancangan kewangan. Maaf jika saya katakan mentaliti pekerja yang bergaji rendah..mereka beranggapan perancangan kewangan hanya untuk orang bergaji besar sahaja. Satu tanggapan yang amat salah, sebab setiap orang perlu merancang kewangan kita!

Posted in Pengurusan Kewangan, Umum | Leave a comment

Bila Anda Mahu Bersara?

Salam,

Pernah tak anda terfikir bila ingin bersara? Umur persaraan tidak ditetapkan di dalam Akta Kerja 1955, kerana ianya adalah bergantung kepada terma pekerjaan syarikat dan pekerja.

Menurut Global Aging Report, satu soal-selidik yang dikendalikan syarikat survey pasaran terkenal di dunia, The Nielsen Company, sebanyak 56% rakyat Malaysia bersara, atau ingin bersara sebelum usia 60 tahun.  Namun demikian, dalam soal selidik yang sama, hanya 21% rakyat Malaysia bersedia dari segi kewangan untuk persaraan.

Dengan kata lain, daripada 10 orang Malaysia, hanya dua orang yang memiliki syarat dari segi kewangannya untuk bersara.  Sementara itu, 44% orang tidak pasti sama ada dirinya bersedia dari segi kewangan untuk bersara, malah satu pertiga berterus-terang bahawa keadaan kewangan sekarang tidak membenarkan dirinya bersara pada masa yang dijangkakan.

Meskipun kebanyakan responden agak optimis dengan keadaan ekonomi sekarang dan masa depan kerjayanya, tetapi mereka tidak yakin untuk meramal secara tepat – bagaimana inflasi memberi impak terhadap kuasa membeli konsumer dalam 20 hingga 40 tahun di depan.  Konsumer bimbang, seandainya kos makanan, air dan elektrik, pengangkutan dan sebagainya terus melonjak, barangkali wang pencennya gagal menampung hidup dirinya selepas bersara.

Justeru itu, sesetengah memilih untuk menukar pekerjaannya, atau berniaga untuk menambah pendapatan mahupun memperbaiki keadaan kewangannya, untuk memastikan cara hidup persaraan yang selesa.

Cuba anda bayangkan, kalau kita mahu bersara di usia 55, dan katakanlah umur sekarang 35 tahun…so kita adalah 20 tahun lagi untuk menghadapi usia tersebut. Agak-agak berapa RM yang kita perlukan pada usia persaraan nanti, dengan kadar inflasi yang semakin hari semakin meningkat.

Pada hakikatnya, seseorang penduduk pusat bandar Kuala Lumpur yang berdepan dengan kenaikan harga barangan, amat merasai bahang inflasi tersebut.  Inflasi bagaikan binatang buas yang membaham kuasa membeli anda, tanpa anda sedari.  Justeru itu, tersilap anggar paras inflasi, ataupun kesannya, bakal mengundang malapetaka yang besar.  Ia bukan sahaja mencelarukan rancangan persaraan, malah memerangkap seseorang dalam krisis kewangan.

Perancangan kewangan diperlukan untuk hadapi usia persaraaan

Menurut perhitungan kasar wartawan MerdekaReview, seandainya seseorang warga kota bujang pada usia 30 tahun memerlukan RM35,000 setahun (atau RM3,000 sebulan) untuk mengekalkan cara hidup sekarang, maka beliau memerlukan RM47,037 setahun (atau RM3,920 sebulan) untuk mengekalkan cara hidup yang sama pada 10 tahun akan datang – dikira pada kadar inflasi 3%.  20 tahun kemudian, beliau memerlukan RM63,214 setahun (atau RM5,268 sebulan) untuk mengekalkan cara hidup tersebut.

Seandainya diambil kira kadar inflasi pada 4%, maka si bujang ini memerlukan RM51,807 setahun (atau RM4,317 sebulan) pada 10 tahun akan datang, dan RM76,689 (atau RM6,390 sebulan) pada 20 tahun akan datang – untuk mengekalkan cara hidup sekarang.

Begitu juga, seandainya sesebuah keluarga dalam kota memerlukan RM60,000 setahun (atau RM5,000 sebulan) untuk mengekalkan cara hidup sekarang, maka dengan kadar inflasi 3%, keluarga ini memerlukan RM120,000 setahun (atau RM10,000 sebulan) pada 20 tahun akan datang; dan kadar inflasi 4% bakal melonjakkan perbelanjaan sesebuah keluarga kepada RM131,462 setahun (atau 11,000 sebulan) pada 20 tahun akan datang – untuk mengekalkan cara hidup asal.

Inilah realiti kehidupan sekarang…Dengan kata lain..setiap dari kita wajib mempelajari atau mengetahui tentang perancangan kewangan supaya kita menyediakan payung sebelum hujan…

Posted in Pengurusan Kewangan, Umum | Leave a comment

Kos Kehidupan Makin Tinggi

Salam,

Kerap kita mendengar orang mengeluh..kalau dulu bawa RM100 ke pasaraya..banyak barang boleh dibeli..tapi sekarang ni..dengan RM300 seminggu pun belum cukup lagi untuk barang keperluan satu minggu bagi family yang ada 2-3 orang anak.

Inlah satu perkara yang amat membimbangkan sekarang ini, iaitu kos kehidupan. Kehidupan di bandar kos, meningkat secara mendadak – kos perumahan, kereta, perubatan dan sebagainya yang tinggi menyebabkan ramai yang berhutang, lantas menghakis keupayaan warga kota untuk menabung.  Soal selidik Nielson mendapati 42% rakyat Malaysia menggunakan baki pendapatannya untuk menjelaskan hutang (termasuk kad kredit dan pinjaman).  Dengan kata lain, pendapatan yang boleh digunakan untuk menabung, kini digunakan untuk melangsaikan hutang.

Sehingga akhir tahun 2010, hutang keluarga negara kita telah mencecah paras RM581 bilion, bersamaan 80% nilai Keluaran Dalam Negeri Kasar (GDP), negara kedua tertinggi di rantau Asia.

Hutang Kad Kredit Bertambah Ekoran Kos Hidup Meningkat

Antaranya, hutang kad kredit meningkat pada purata kadar 16.4% antara tahun 2000 hingga Ogos 2010, menjadi hutang yang bertambah paling mendadak, jauh di depan hutang perumahan dan kereta.  Sehingga September 2010, hutang kad kredit yang belum dilangsaikan telah mencecah paras baru, iaitu RM29 bilion.

Beberapa tahun kebelakangan ini, kos perubatan yang mahal menjadi antara perkara yang amat membebankan dalam hutang kad kredit.  Menurut statistik AKPK, kos perubatan yang terlalu tinggi menjadi punca utama 26% penghutang gagal selesaikan hutang keluarganya.

Selain itu, program pengendalian hutang yang dijalankan AKPK mendapati 74.3% orang berdepan dengan hutang perumahan, kereta dan kad kredit.  Lebih penting, krisis hutang keluarga menunjukkan pola di mana golongan yang ditimpa masalah ini semakin muda usianya.  43.8% berada pada lingkungan usia 30 hingga 40 tahun, dan 15.5% berada pada lingkungan 20 hingga 30 tahun.

Sebab itulah kita dapati warga kota mula mencari pendapatan tambahan untuk menampung kehidupan yang kian mencabar. Dengan satu sumber pendapatan sahaja pastinya tidak mencukupi, selain daripada bekerja di siang hari, warga kota melibatkan diri dalam perniagaan atau kerja separuh masa.

Sebab itu kita dapati hidup hari ini kian mencabar, masa untuk diluang bersama keluarga kian kurang, dan hubungan dengan keluarga makin ada jurang. Masalah ini sudah tampak berlaku sekarang ini, apabila anak-anak di sekolah tidak menghiraukan nasihat guru-guru serta kecenderungan untuk mereka melakukan salah laku.

Apa pendapat anda tentang masalah ini? Agak rumit kan? siapa yang patut memainkan peranan penting? Kerajaan, keluarga, serta masyarakat?

Posted in Umum | Leave a comment

Budaya Menabung dan Inflasi…satu fakta yang menakutkan..

Pada dasarnya, kebanyakan rakyat Malaysia bergantung kepada wang simpanan (personal saving) sebagai sumber pendapatan selepas bersara.  Menurut hasil soal selidik The Nielson Company, sebanyak 68% rakyat Malaysia menjadikan wang simpanan sebagai pendapatan utama selepas bersara, dan hanya 20% bergantung kepada wang pencen syarikatnya, atau kerajaan.

Dalam satu lagi soal selidik Nielson, 62% rakyat Malaysia memilih untuk menyimpan baki pendapatan mereka dalam tabung, 42% memilih untuk menjelaskan hutang (termasuk kad kredit dan pinjaman); 35% membelanjakannya untuk pelancongan; 32% memilih untuk melabur dalam saham atau tabung amanah; kira-kira 30% pula membelanjakannya untuk peralatan teknologi baru.

Apa yang baiknya, kebanyakan rakyat Malaysia mempunyai amalan menabung – langkah permulaan yang penting untuk menyimpan wang pencen yang mencukupi.  Tetapi, persoalannya, dalam keadaan di mana inflasi semakin melonjak, rakyat Malaysia perlu menyimpan lebih banyak wang untuk menampung kehidupan selepas  persaraan.

 

Bagaimanapun, menabung bukan sesuatu perkara yang mudah untuk seseorang warga kota yang biasa.  Pertama, pendapatan warga kota meningkat pada kadar yang amat perlahan, malah langsung gagal mengejar langkah inflasi.  Pendapatan keluarga di Kuala Lumpur dan Selangor hanya meningkat pada purata kadar 1.8% dan 2.9%, antara tahun 2004 hingga 2009; namun, inflasi negara mencapai purata kadar 3.4% dalam lima tahun ini, malah lebih tinggi di bandar (sekurang-kurangnya 6%).

Dengan kata lain, nilai pendapatan sebenar warga kota bukan sahaja tidak meningkat untuk beberapa tahun kebelakangan ini, malah menyusut!  Pada masa yang sama, keupayaan warga kota untuk menabung kini sedang dihakis secara beransur-ansur.

Keduanya, wang pencen yang disimpan untuk kehidupan selepas bersara, pulangannya juga gagal menandingi langkah peningkatan inflasi.  Mengambil contoh simpanan tetap di bank, faedahnya hanya kira-kira 3% – bukan sahaja lebih rendah daripada paras inflasi yang diumumkan secara rasmi (3.5% pada Jun), malah jauh ketinggalan di belakang paras inflasi di kota yang sebenar (sekurang-kurangnya 6%).

Seandainya jarak sedemikian berkekalan, maka wang simpanan untuk 20 tahun kemudian meskipun bertambah dari segi angka, tetapi menyusut dari segi nilai – langsung tidak mampu untuk menampung kehidupan selepas persaraan.

Malah, Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (EPF) yang suatu masa dahulu pernah menawarkan pulangan dividen yang lebih tinggi, turut mengalami penyusutan dari segi kadar dividennya – sehingga gagal berperanan untuk mengimbangi inflasi.  Kadar dividen EPF dalam 10 tahun kebelakangan telah menurun sehingga paras 4.5% hingga 5.8%, jauh ketinggalan berbanding kadar dividen pada 7.5% hingga 8% sebelum kemelut kewangan pada tahun 1997.

Seandainya perhitungan dibuat berdasarkan kadar inflasi 6% (di kawasan bandar), EPF kita sebenarnya menyusut untuk 10 tahun kebelakangan ini.

Sehubungan dengan itu, apa langkah anda untuk atasi masalah ini bagi mengekang inflasi? Saranan saya adalah dengan mencari peluang pelaburan yang boleh memberi pulangan tinggi dalam jangka masa panjang, seperti Unit Trust oleh Pengendali Unit Trust yang terkemuka, Public Mutual, MAAKL, CIMB Wealth Management dan sebagainya. Buat pilihan yang terbaik untuk anda dan keluarga.

Posted in Pengurusan Kewangan | Leave a comment

Pengurusan Kewangan Untuk Golongan Berpendatan Rendah?

Salam, kali ini saya ingin berkongsi  tips dalam pengurusan kewangan bagi golongan yang berpendapatan rendah.

Adalah sesuatu yang tidak disedari ramai pada hakikatnya pengurusan harta adalah untuk semua, bukan sahaja untuk golongan yang berada. Bagi kebanyakan kita, tuntutan kewangan kita amat besar.

Mungkin kita menghadapi masalah untuk memastikan gaji kita dapat menampung semua perbelanjaan sara hidup keluarga, menyewa atau membeli rumah yang sesuai dan menikmati kemewahan kecil dalam hidup seperti telefon bimbit atau TV baru. Usah khuatir, sesiapa sahaja boleh mengambil langkah bijak untuk memastikan mereka menguruskan kewangan mereka dengan baik.

Berikut adalah beberapa petua yang boleh membantu golongan yang berpendapatan rendah:

1. Jelaskan hutang kad kredit anda

Kad kredit mungkin salah satu alat yang mudah untuk memastikan anda dapat menampung keperluan hidup tetapi anda tidak harus terpedaya. Anda perlu membayar balik hutang anda, malah pada kadar faedah yang tinggi. Faedah kompaun atas hutang kad kredit ialah risiko paling besar bagi anda. Justeru pembayaran kad kredit perlu menjadi keutamaan anda.

Memang tidak munasabah untuk membayar kadar faedah antara 13.5 peratus hingga 18 peratus (sama ada Urus Niaga Runcit atau Pendahuluan Tunai) atau lebih atas hutang anda sedangkan simpanan bank anda hanya memberikan pulangan 3.0 peratus. Gunakan simpanan yang menerima kadar faedah rendah untuk membayar hutang kad kredit anda yang mengenakan kadar faedah tinggi.

Jika tabungan anda tidak cukup untuk menjelaskan hutang kad kredit, cuba peruntukkan jumlah lebih besar daripada gaji bulanan anda supaya anda membayar lebih daripada keperluan minimum setiap bulan.

2. Membina dana kecemasan

Setelah anda menguruskan hutang kad kredit, anda perlu menumpukan usaha anda untuk membina dana kecemasan yang bersamaan perbelanjaan minimum tiga hingga enam bulan belanja sara hidup. Ini untuk menampung perbelanjaan seperti sewa, ansuran, utiliti, bayaran kereta, makanan, pengangkutan dan kos lain yang penting.

Simpan wang tersebut dalam akaun bank berasingan yang tidak mudah dikeluarkan (kerana anda mungkin tergerak hati untuk menggunakannya) dan keluarkan wang hanya untuk kecemasan seperti jika anda tidak bekerja atau belanja perubatan yang terpaksa ditanggung. Jangan gunakannya untuk sebarang perkara lain.

3. Menyediakan belanjawan

Tidak kira sama ada anda baru mula bekerja dengan gaji yang kecil, atau anda bekerja ambil upah atau berpangkat besar dengan gaji enam angka setahun, anda perlu tahu bagaimana anda membelanjakan wang jika anda mahu mengawal kewangan anda. Berbeza daripada tanggapan umum, menyediakan bajet bukan bermakna mengehadkan perbelanjaan anda dan mengorbankan segala nikmat hidup. Menyediakan belanjawan sebenarnya membolehkan anda memahami berapa banyak wang yang anda ada, bagaimana wang anda dibelanjakan dan seterusnya merancang cara terbaik untuk memperuntukkan dana tersebut.

Senaraikan setiap perbelanjaan anda hari ini. Buat analisis untuk melihat sama ada anda boleh berjimat. Langkah ini mungkin membolehkan anda memperuntukkan lebih banyak wang untuk mencapai matlamat kewangan lain. Apabila anda telah meluangkan masa untuk menyediakan bajet, pastikan anda mengikutinya.

Belanjawan adalah seperti berdiet anda bermula dengan niat baik, tetapi selepas beberapa minggu, anda mula lalai dan tidak mengikut rancangan.

Cuba gunakan tunai atau kad debit untuk mengawal perbelanjaan. Anda mungkin tergerak hati untuk menggunakan kad kredit, tetapi anda harus berdisiplin dan mematuhi rancangan yang telah ditetapkan.

Posted in Pengurusan Kewangan | Leave a comment

Penggunaan Kad Kredit RM229.5 juta Untuk 3 Hari

Salam,

Fakta yang amat menakutkan..tapi bagi setengah orang..aku peduli apa….kad kredit kan memberi kebebasan untuk berbelanja? ada setengah memang ada niat untuk bayar balik di penghujung bulan, tapi ada yang tak berdisiplin..dapat gaji hujung bulan..buat benda lain..tup.tup..dah tertangguh hutang kad kredit.

Hari ini saya nak memetik laporan daripada Harian Metro berkenaan dengan penggunaan kad kredit di Malaysia dalam masa 3 hari..mencecah RM229.5 juta..

Kad Kredit

Ramai yang tidak tahu urus hutang kad kredit..berhati-hati apabila anda 'swipe' kad kredit..

SEJUMLAH 909,518 urus niaga bernilai RM229.5 juta (AS$76.5 juta) dilakukan oleh pemegang kad MasterCard dari Malaysia dan luar negara pada hujung minggu pertama Karnival Jualan Mega 1Malaysia (1MMSC) dari 17 hingga 19 Jun lalu.

Naib Presiden dan Pengurus Negara Kanan Mastercard Worldwide Inc, Jim Cheah berkata, jumlah itu meningkat sebanyak RM6.9 juta (AS$2.3 juta) berbanding RM222.6 juta (AS$74.2 juta) yang dibelanjakan pada hujung minggu pertama karnival jualan tahun lalu bagi tempoh dari 30 Julai hingga 1 Ogos. Beliau berkata, perbelanjaan pemegang kad Malaysia meningkat kepada RM205.2 juta (AS$68.4 juta) daripada RM201.3 juta (AS$67.1 juta) sebelumnya dengan 854,776 urus niaga dilakukan.

Katanya, perbelanjaan pemegang kad dari luar negara pula meningkat sebanyak 14 peratus kepada RM24.3 juta (AS$8.1 juta) daripada RM21.3 juta (AS$7.1 juta) dengan sejumlah 54,742 urus niaga.

“Data perbelanjaan yang menggalakkan daripada hujung minggu pertama jualan mega ini mencerminkan prospek positif status ekonomi Malaysia sekarang,” katanya. –

Posted in Kad Kredit | Leave a comment

Indahnya Hikmah Hibah Dalam Islam

Salam,

Kalau seseorang itu ada anak angkat, dan ingin mewarisi kepada anak angkat, maksimum jumlah yang dibenarkan untuk wasiat adalah 1/3 daripada harta beliau sahaja. Persoalan akan timbul sekiranya seseorang itu tidak mempunyai anak kandung sendiri, jadi ke mana beliau hendak berikan baki 2/3 daripada harta beliau kerana beliau hanya boleh wasiatkan 1/3 sahaja daripada hartanya.

Untuk membolehkan beliau menyerahkan semua harta kepada anak angkat, orang tersebut boleh memberikan semua harta beliau dengan cara Hibah, dan bukannya cara wasiat. Namun begitu, syarat utama hibah adalah perlu diberikan hakmilik semasa pemilik harta masih hidup tanpa harapkan balasan.

HIBAH mungkin suatu yang asing dan jarang di dengar masyarakat Islam di negara ini berbanding zakat, sedekah, hadiah, wakaf atau wasiat. Namun, hibah bukanlah instrumen kewangan yang baru kerana sudah wujud sejak awal Islam lagi.

Hibah ialah suatu akad mengandungi pemberian milik seseorang secara sukarela terhadap hartanya kepada seseorang yang lain pada masa hidupnya tanpa balasan (iwad). Hibah diberi atas dasar kasih sayang sesama manusia.

Hibah dibolehkan sama ada kepada ahli keluarga (waris) atau bukan ahli keluarga, hatta kepada bukan Islam. Islam juga tidak menetapkan kadar atau had tertentu bagi harta yang hendak dihibahkan kerana harta yang hendak dihibahkan daripada milik pemberi hibah.

Terpulanglah kepada pemberi hibah membuat pertimbangan terhadap kadar harta yang ingin dihibahkan. Walaupun begitu, jika harta hendak dihibahkan kepada anak-anak, Islam menggalakkan ia dibuat secara adil.

Jumhur ulama Hanafi, Maliki dan Syafie berpendapat, sunat menyamakan pemberian antara anak. Melebihkan pemberian kepada seorang daripada mereka adalah makruh hukumnya, walaupun pemberian itu sah. Menurut mazhab Hanbali, keadilan dalam pemberian hibah kepada anak adalah perkara yang wajib.

Sesuatu akad hibah tidak akan terbentuk melainkan selepas memenuhi empat rukun hibah iaitu pemberi hibah (al-Wahib); penerima hibah (al-Mawhub lahu); barang atau harta yang dihibahkan (al-Mawhub) dan sighah iaitu ijab dan kabul. Setiap rukun itu pula mempunyai syarat tertentu.

Disyaratkan pemberi hibah hendaklah seorang yang berkeahlian, sempurna akal, baligh, mestilah tuan punya barang yang dihibahkan dan mempunyai kuasa penuh ke atas hartanya. Penerima hibah pula boleh terdiri daripada sesiapa saja asalkan dia mempunyai keupayaan memiliki harta.

Penerima hibah yang belum akil baligh, kanak-kanak atau kurang upaya, hibah boleh dibuat melalui walinya atau pemegang amanah bagi pihaknya. Penerima hibah juga disyaratkan boleh memegang, menguasai atau mengawal harta dihibahkan.

Barang atau harta yang hendak dihibah hendaklah barang atau harta yang halal, mempunyai nilai di sisi syarak, milik pemberi hibah, boleh diserah milik dan benar-benar wujud semasa dihibahkan.

Barang atau harta yang masih bercagar (seperti rumah) boleh dihibahkan jika mendapat keizinan daripada penggadai atau peminjam. Manakala, sighah hibah disyaratkan ada persamaan antara ijab dan qabul serta tidak bersyarat.

Menurut mazhab Syafie dan Abu Hanifah, penerimaan barang (al-qabd) adalah syarat sah hibah. Al-qabd bermaksud mendapat sesuatu, menguasainya dan boleh melakukan tasarruf terhadap barang atau harta itu.

Ertinya, akad hibah tidak sempurna dan tidak berkuat kuasa jika sekadar ada ijab dan kabul semata-mata, melainkan selepas berlaku penerimaan barang oleh penerima hibah. Oleh itu, pemberi hibah berhak menarik balik hibah selama mana harta berkenaan berada dalam pemilikannya.

Jika berlaku kematian antara salah satu pihak sebelum penerimaan barang, maka hibah terbatal.

Bagi harta tak alih seperti rumah dan tanah, al-qabd boleh berlaku dengan cara mengosongkan harta itu, menguasainya dan melakukan tasarruf terhadap harta seperti menyerah kunci dan seumpamanya. Bagi harta alih pula, al-qabd boleh berlaku dengan cara mengambil harta itu, memindah atau mengasingkan harta dengan harta lain.

Satu kelebihan hibah berbanding wasiat, seorang boleh menghibahkan hartanya kepada waris atau seseorang lain semasa dia masih hidup dan jumlahnya tidak terhad. Berbanding wasiat, kadar yang boleh diwasiatkan terhad satu pertiga daripada keseluruhan harta dan tidak boleh mewasiatkan harta kepada waris yang tidak berhak menerima pusaka kecuali dengan persetujuan waris lain.

Deklarasi hibah perlu dibuat secara bertulis, dengan khidmat peguam syarie bertauliah, supaya dokumen itu tidak berlawanan dengan hukum syarak dan undang-undang. Hibah secara bertulis atau sempat dilaksanakan semasa pemberi hibah masih hidup mungkin tidak mendatangkan masalah.

Jika isu mengenai hibah timbul selepas pemberi hibah mati dan hibah tidak dibuat secara bertulis, pengesahan status hibah perlu di buat di Mahkamah Syariah. Masalah mungkin timbul ialah saksi tidak cukup, saksi sudah meninggal dunia atau kesaksian yang tidak konsisten.

Hibah dapat membantu ekonomi umat Islam, merapatkan ikatan persaudaraan dan pertalian kasih sayang sesama insan. Konsep hibah wajar disuburkan kembali dalam kehidupan masyarakat masa kini.

Kata orang, harta tidak boleh dibawa mati. Namun, disebabkan harta yang tidak diurus dengan baik berdasarkan peraturan dan hukum Allah semasa hidup, maka roh si mati tidak aman di alam kubur, lantaran waris yang masih hidup berebut sesama sendiri.

HIBAH

Hibah dibolehkan sama ada kepada ahli keluarga (waris) atau bukan ahli keluarga, hatta kepada bukan Islam. Jika harta hendak dihibahkan kepada anak, Islam menggalakkan ia dibuat secara adil.

Empat rukun hibah iaitu pemberi hibah (al-Wahib); penerima hibah (al-Mawhub lahu); barang atau harta yang dihibahkan (al-Mawhub) dan sighah iaitu ijab dan kabul. Setiap rukun itu pula mempunyai syarat tertentu.

Penerima hibah yang belum akil baligh, kanak-kanak atau kurang upaya, hibah boleh dibuat melalui walinya atau pemegang amanah bagi pihaknya.

Barang atau harta yang hendak dihibah hendaklah barang atau harta yang halal.

Posted in Konsep Harta Dalam Islam | 1 Comment

Apabila Halal dan Haram Bercampur

DALAM dunia perniagaan hari ini, kita kerap berhadapan dengan situasi percampuran antara halal dan haram. Situasi ini menuntut kita mengetahui hukum mengenainya supaya harta yang kita perolehi bersih dari elemen-elemen yang bercanggah dengan syariah.

Prinsip asas kepada situasi ini adalah: “Apabila bercampur halal dan haram, maka ia dikira haram.”

Contohnya, institusi-institusi perbankan Islam berhadapan dengan masalah ini apabila terdapat pendeposit yang membuka akaun di institusi berkenaan bekerja di tempat yang haram seperti kelab malam atau premis perjudian.

Masalah ini juga dihadapi oleh pengendali takaful apabila terdapat pihak yang ingin menyertai pelan-pelan takaful bekerja di tempat yang haram atau syarikat-syarikat yang mempunyai aktiviti yang bercampur.

Sebagai individu yang hidup bermasyarakat, kita juga tidak dapat lari daripada situasi ini.

Antaranya, apabila kenalan yang bekerja di tempat yang haram menjemput kita kenduri atau jamuan. Ataupun, kenalan kita tersebut memberikan hadiah kepada kita.

Apakah boleh kita menerima undangan dan hadiah tersebut? Bagaimana pula sekiranya duit yang digunakan itu adalah hasil rasuah atau judi?

Terdapat perbezaan hukum bergantung kepada realiti serta sifat keharaman itu.

Jika harta haram itu diperolehi dengan menggunakan kaedah yang halal, maka harta tersebut boleh dimanfaatkan oleh pihak yang menerimanya.

Sebagai contoh, seseorang yang bekerja dengan syarikat yang menawarkan produk-produk riba, pendapatannya adalah haram. Namun, perolehan pendapatannya itu diusahakan melalui cara dan kaedah yang harus iaitu bekerja.

Maka jika individu tersebut memberi hartanya kepada pihak kedua dengan menggunakan urus niaga yang halal seperti hadiah atau sedekah, maka pihak yang menerima harta berkenaan harus menggunakannya.

Ini kerana, harta haram tersebut dimiliki sendiri oleh pengusahanya dengan cara yang sah.

Imam Ibn Taimiah dalam Majmu’ Fatawa mengistilahkan harta tersebut sebagai halal kerana pemilik meredai harta haram berkenaan berpindah milik kepada pihak yang mengusahakannya.

Ini bermakna, pekerja kilang arak layak mendapat gaji kerana ia berdasarkan usaha dan kerja yang dilakukan olehnya.

Dalam hal ini, pihak yang pertama tetap mendapat dosa kerana bekerja di tempat yang haram.

Namun, sesiapa yang diberi hadiah atau menerima jemputan kenduri daripada pekerja kilang arak berkenaan boleh mengambil dan menerimanya.

Dosa yang dilakukan oleh orang yang bekerja di tempat yang haram itu tidak terpalit kepada pihak yang kedua secara langsung.

Ini berdasarkan beberapa hujah. Antara dalil yang boleh menjadi rujukan adalah firman Allah SWT:

Dan tiadalah (kejahatan) yang diusahakan oleh tiap-tiap seorang melainkan orang itulah sahaja yang menanggung dosanya dan seseorang yang boleh memikul tidak akan memikul dosa perbuatan orang lain (bahkan dosa usahanya sahaja)…(al-An’am: 164)

Hadis yang diriwayatkan oleh Aisyah r.a: Barirah telah diberikan daging. Rasulullah SAW datang dan bekas masakan berada di atas dapur. Lalu Nabi SAW dihidangkan dengan roti dan lauk yang telah sedia ada di rumah (tanpa hidangan daging tersebut). Rasulullah SAW bertanya, “Bukankah tadi aku melihat ada bekas masakan di atas dapur yang di dalamnya ada daging?” Mereka menjawab, “Ya, wahai Rasulullah. Daging itu ialah daging yang telah disedekahkan kepada Barirah. Kami merasa tidak senang untuk memberikan daging tersebut kepadamu (disebabkan Rasulullah tidak menerima sedekah). Lalu Baginda SAW menjawab, “Pemberiannya kepada Barirah adalah sedekah, dan pemberian Barirah kepada kita adalah hadiah”. (riwayat Muslim)

Hadis ini menunjukkan bahawa urusan pertama tiada kaitan dengan urusan kedua. Sekiranya pihak yang pertama memperolehi harta secara haram, dosa berkenaan tidak terkena kepada pihak kedua yang melakukan urusan secara halal dengan pihak yang pertama.

Mazhab Hanafi meletakkan kaedah perpindahan milik memestikan perubahan ‘ain dari sudut hukum sekalipun ‘ainnya adalah sama.

Oleh WAN JEMIZAN W. DERAMAN dan AHMAD TERMIZI MOHAMED DIN
Posted in Takaful | Leave a comment

Masalah Kewangan Membawa Kepada Tekanan Emosi dan Mental

Satu daripada empat keluarga di empat negeri berdepan masalah emosi kerana wang

KUALA LUMPUR: Sebanyak 111,401 atau satu bagi setiap empat keluarga di ibu kota didapati menghadapi tekanan emosi dan mental yang teruk kerana tergolong dalam keluarga ‘sandwich’ kerana kemampuan kewangan mereka terhad.

Sindrom keluarga ‘sandwich’ adalah istilah digunakan bagi pasangan yang perlu menanggung anak sendiri disamping terpaksa menjaga ibu bapa mereka, iaitu tiga generasi duduk dalam satu rumah.

Kajian Penduduk dan Keluarga Malaysia Keempat dan Banci Penduduk Perumahan Malaysia 2010 juga mendapati selain Kuala Lumpur, masalah itu turut serius di Selangor, Perak dan Terengganu.

Ketua Pengarah Lembaga Penduduk dan Pembangunan Keluarga Negara (LPPKN), Datuk Aminah Abdul Rahman, berkata saiz isi rumah keluarga di Kuala Lumpur yang rendah iaitu purata empat orang setiap keluarga turut menyebabkan beban untuk menjaga ibu bapa mereka terpaksa dikongsi jumlah anak yang sedikit.

Beliau berkata, situasi itu akan menjadi lebih serius dan membimbangkan terutama bagi pasangan muda yang tidak mempunyai sumber kewangan mencukupi untuk menguruskan keperluan anak dan ibu bapa serentak.

“Cabaran itu tidak boleh diambil ringan kerana tuntutan keluarga dan kerjaya memberi tekanan emosi dan mental sekiranya khidmat sokongan keluarga tidak disediakan pihak berwajib,” katanya kepada pemberita selepas taklimat Dasar Keluarga Negara di sini, semalam. Turut hadir, Pengerusi LPPKN, Tan Sri Napsiah Omar.

Sehubungan itu, Aminah menyarankan kerajaan supaya menyediakan khidmat sokongan lebih komprehensif seperti mempermudahkan peraturan bagi pusat jagaan kanak-kanak dan warga emas, selain mengkaji semula dasar yang tidak mesra keluarga di tempat kerja.

Katanya, semua dasar kerajaan berhubung isu kekeluargaan perlu diambil kira dalam setiap perancangan dan pembangunan bagi memperkasakan ketiga-tiga generasi keluarga sandwich itu.

LPPKN kini mengadakan jelajah ke seluruh negara untuk memberi penerangan mengenai Dasar Keluarga Negara (DKN).

Aminah berkata, cadangan dan maklumat yang diperoleh sepanjang sesi jelajah di seluruh negara itu akan disampaikan kepada kerajaan sama ada bagi menambah baik dasar sedia ada atau menggubal dasar baru.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...
Posted in Umum | Leave a comment